（Affirm Holdings, Inc.）
買い物客や商人に金融サービスを提供する米国のテクノロジー企業
2012年にPayPalの共同設立者である
（Maksymilian Rafailovych MaxLevchin）
によって設立され、米国最大の「今すぐ購入、後払い」貸し手である。
2024年現在、Affirmは約1,870万人のユーザーを報告しており、年間266億ドルの支払いを処理している。
収益 23.2億米ドル （2024年）
営業利益 6億1,600万米ドル （2024年）
純利益 5億1,800万米ドル （2024年）
総資産 95.2億米ドル （2024年）
総資本 27.3億米ドル （2024年）
メンバー 1,870万人のユーザー（2024年）
303,000件 の商店（2024年）
従業員数 2,006人 (2024年)
Affirmは、様々な方法で販売時点の
営業利益 6億1,600万米ドル （2024年）
純利益 5億1,800万米ドル （2024年）
総資産 95.2億米ドル （2024年）
総資本 27.3億米ドル （2024年）
メンバー 1,870万人のユーザー（2024年）
303,000件 の商店（2024年）
従業員数 2,006人 (2024年)
Affirmは、様々な方法で販売時点の
無担保分割払いローン
を提供している。
これには、オンラインチェックアウトの支払いリンク、セルフチェックアウトキオスクでの支払いオプション、サードパーティのデジタルウォレットへの統合、仮想カードまたは物理カードなどが含まれる。
同社は、販売者にサービス料を適用するか、借り手に利息を請求するか、またはその両方で収益を上げており、延滞料は請求していない。
Affirmは、普通預金口座とデビットカードも提供している。同社によると、ローンの引受には、信用スコアやその他の関連要因を考慮して取引を評価することが含まれており、機械学習も組み込まれている。
Affirmは、スタートアップスタジオHVFの初期ポートフォリオの一部として
マックス・レブチン
ネイサン・ゲッティングス
ジェフリー・カディッツ
アレックス・ランペル
によって2012年に設立された。
PayPalの共同創設者であるレブチンは、2014年にAffirmのCEOに就任した。
2016年11月、Affirmは
Kibo Commerce」
BigCommerce
AspDotNetStorefront
Zen Cart
のeコマースプラットフォームを使用する小売業者向けに、今すぐ購入、後払い（BNPL）サービスが利用可能になったと発表した。
その時点で、Affirmのサービスは
Salesforce Commerce Cloud
Magento
Shopify
でも利用可能だった。
2017年11月のRackedによると、Affirmは消費者がどの小売店でも購入するためのローンを組めるアプリを立ち上げたという。
同社は、消費者の信用力を判定するために、機械学習を活用した「新しい引受システムの構築と完成」を目指していた。
Rackedは、話を聞いた4つの小売業者が「Affirmの顧客との取引で、売上高が大幅に増加し、購入頻度が高まった」と報告したと付け加えた。
Affirmの機械学習を利用した引受は、借り手が「快適に返済」できるようにしながら、「競合他社と比較してローン承認率が高い」とも貸し手は主張している。
2018年、CBSニュースは、アファームのBNPLサービスを従来のクレジットカードの代替として取り上げ、
BNPLサービス
で請求される金利について警告を表明した。
アファームは2019年2月に
との提携を発表した。
この提携により、同社のサービスは店舗内の
セルフチェックアウトキオスク
とウォルマートのウェブサイトで顧客が利用できるようになった。
2020年11月18日、アファームは証券取引委員会に新規株式公開（IPO）の準備を提出した。
2020年12月12日、アファームがIPOを延期したと報じられた。
2021年1月13日、アファームはAFRMのシンボルでナスダックに上場し、IPOで約12億ドルを調達した。
翌日までに株価は2倍になり、レフチンの持ち株は約25億ドルの価値になった。
2021年5月、アファームは金融テクノロジーサービス企業である
Returnly
を3億ドルで買収した。
2021年8月、アファームはアマゾンとの提携を発表し、同社のBNPLサービスをアマゾンの特定顧客に提供すると発表した。
CNBCによると、 2021年10月の報道によると、アファームはターゲット、さらにアップルとも提携し、融資サービスを提供していた。
2021年11月、アファームはアマゾンとの提携拡大を発表し、2023年1月まで米国でアマゾンの独占BNPLパートナーとなると発表した。
2021年12月、消費者金融保護局（CFPB）は
アファーム
アフターペイ
クラーナ
などのBNPL企業に対する調査を開始すると発表した。
同局は、これらの決済プロバイダーが消費者の負債蓄積にどのような影響を与えたか、どのような消費者保護法が適用されるか、企業がどのようにデータを収集したかについて特に懸念していると述べた。
これに対して、アファームを含む多くの企業は、CFPBの調査を歓迎すると述べた。
2022年5月、アファームはデジタル決済プロセッサのストライプ社と提携し、同社の
「アダプティブチェックアウト」サービス
を米国のストライプユーザーに提供した。
2022年6月、ロイターはアファームを「米国最大のBNPL企業」と評し、当時の「金利上昇」がBNPL企業に打撃を与え、アップルのBNPLセクターへの参入が「さらなる競争」を生み出すと指摘した。
同月、ロサンゼルス・タイムズの報道によると、アファームのBNPLローンの「証券化パッケージ」は、投資家が購入できる価格が下落し、発行コストが高くなっているという。
これは、金利上昇と生活費危機がBNPLセクターに影を落としていた時期に起こったと言われている。
さらに、この報道では、アファームを証券化を通じて事業の約3分の1を資金調達している無担保ローン貸し手として挙げている。
2022年9月、Yahoo! Financeは、カナダでAmazonがAffirmと提携を開始したと報じ、Affirmのネットワークは約1,400万人の顧客と23万5,000の加盟店にサービスを提供していると続けた。
2022年10月のPayments Diveによると、
バンク・オブ・アメリカ・セキュリティーズ
は、米国および世界中でBNPLセクターの成長が鈍化していると指摘しながらも、Affirmを米国で30%の市場シェアで「最も頻繁に使用される」BNPLアプリと特定した。
2023年2月、アファームは再編計画の一環として従業員の19％を解雇し、暗号通貨部門を閉鎖すると発表した。
2023年3月、US News & World Reportは、 Affirmを「クレジットカードの低金利代替手段」として挙げ、店頭またはオンラインでの購入の両方に利用できる一方で、「欠点もある」とも指摘した。
2023年5月のPayments Diveの記事によると、Affirmは
データ分析会社 FICO
と提携して「BNPL信用スコアリングモデル」を作成すると述べ、CFPBの「BNPL分野で提供される情報不足」に関する懸念に言及した。
この記事ではまた、Affirmを米国を拠点とする「最大の独立BNPLプロバイダー」としている。
2023年5月、決済処理業者の
Worldpay
はAffirmとの提携を開始し、Worldpayの加盟店がAffirmの決済サービスを利用できるようにした。
その後、2023年9月にはオンライン旅行プラットフォームのBooking.comが
アメリカン航空
キャセイパシフィック航空
CheapOair
Vacasa
も参加するAffirmの決済ネットワークに加わった。
2023年11月、CNBCは、AmazonがAffirmとの提携を拡大し、 Amazonのオンラインストアを利用する中小企業の経営者がAffirmの融資を受けられるようにしていると報じた。
この拡大は、 CNBCが米国で最も一般的な事業所有形態として挙げている個人事業主を対象としていると言われている。
同じ月、Affirmは、今度は
Best Buy
との同様の提携を発表した。
同社は、2023年6月30日までの会計年度において、 1,700万人以上の消費者と279,000の加盟店を擁し、年間総取扱高（GMV）202億ドルを処理したと報告している。
ロイター通信によると、2024年4月、アファームは選択的医療処置のための「今すぐ購入、後払い」ローンの提供を開始した。
アファームは、このカテゴリーの取引のうち年利0％の取引の割合がほぼ半分であり、他のカテゴリーと比較して高い割合であると述べた。
2024年5月、同社は1,810万人の「アクティブユーザー」と29万2,000人の「アクティブなマーチャントクライアント」がいると報告した。
同月、CFPBは、クレジットカード会社に適用されているのと同じ消費者保護規則の一部をBNPL貸し手に適用すると発表した。
新しい規則では、Affirmを含むBNPL貸し手に、顧客の紛争を調査し、返品された製品を返金し、定期的に請求書を提供することが義務付けられるとされていた。
これらはすべて、クレジットカード会社が貸金業法の下で遵守している要件である。
CFPBは、新しい規則は2024年8月1日までコメントを受け付けており、「60日以内に発効」する予定であると付け加えた。
2024年5月、Googleは今年初めの最初のパイロットに続き、Affirmおよび
Zip
とのパートナーシップの拡大も発表した。
これらのパートナーシップには、 Google Payでオンラインチェックアウトする際に、AffirmとZipの今すぐ購入、後払いのオプションを表示することが含まれていた。
この拡張には、米国のユーザー向けにこれらのオプションを「追加のマーチャントサイトとAndroidアプリ」に展開することも含まれた。
同月、CNBCとフォーブスはそれぞれアファームの普通預金口座を「シンプルさで最高」と「モバイルバンキングで最高」と呼んだ。
2024年6月、アップルはアファームとの提携を発表し、米国のユーザーが
Apple Pay
を通じてアファームのローンを申し込めるようにした。
その後、自社の「Pay Later」サービスを停止する計画を明らかにした。
CNBCによると、アファームは今年後半にiPhoneとiPadの米国のApple Payユーザー向けのオプションとして「登場」する予定だった。
同月、同社は顧客が提携銀行の
エボルブ・バンク・アンド・トラスト
でのデータ侵害の影響を受けた可能性があることも発表した。
アファームは、自社のシステムは侵害されておらず、アファームのカード所有者は引き続きカードを使用できることを認めた。
2024年8月、アファームは、2024年6月30日までの会計年度で、約1,870万人のユーザー、303,000のアクティブマーチャント、年間GMV266億ドルを報告した。
同社はまた、当時の最高財務責任者である
マイケル・リンフォード
を最高執行責任者に昇進させる計画を発表した。
アファームは、オンライン小売パートナーまたは買い物客が使用する
デジタルウォレット
でのチェックアウト段階で分割払いのオプションを設定し、買い物客のローン適格性をリアルタイムで判断した。
さらに、提携小売業者の店舗に限らず、あらゆるオンラインストアで支払いサービスを利用できるようにするために、アファームは消費者に「バーチャルカード」も提供した。
また、同社は、実店舗またはオンラインでの購入をサポートするために融資サービスを利用する消費者に物理的なデビットカードを提供した。
アファームは、銀行、保険会社、資本市場から資金を調達してローンを前払いしている。
同社は、小売業者から手数料を稼ぎ、消費者が選択したローンに利息を課すことで利益を得ている。
小売業者から得られる手数料は、12.5％にも達することがある。
アファームによると、金利やその他のローン条件は、消費者と彼らが購入する小売業者によって異なる。
ローン金利の年率（APR）は0％から36％の範囲で、ローンの上限は25,000ドル、返済期間は1か月から60か月の範囲である。
貸し手は延滞料を請求しないが、支払いが遅れると借り手はアファームから将来ローンを取得できなくなる可能性がある。
また、信用スコアにも影響する可能性がある。
アファームはまた、複利を請求せず、利息に上限を設けていると述べている。
アファームは、リスクを評価するために、信用スコアだけでなく、時間帯やその他の微妙な詳細など、さまざまな要素を考慮して取引を評価していると述べている。
同社はまた、過去の警告サインに基づいて特定の取引の詐欺の可能性を予測しようとする
「人工知能駆動型分析システム」
を活用して詐欺を抑止していると述べている。
